保單的轉(zhuǎn)讓與質(zhì)押
長期人身保險(xiǎn)合同尤其是壽險(xiǎn)合同，具有明顯的儲(chǔ)蓄性質(zhì)，在投保人交足兩年保費(fèi)后，保單即產(chǎn)生相應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。一定的有價(jià)證券屬性和確定的現(xiàn)金價(jià)值，使保單可根據(jù)持有人的需要而流轉(zhuǎn)。
保單的轉(zhuǎn)讓，實(shí)質(zhì)是人身保險(xiǎn)合同權(quán)益(主要是現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán))的轉(zhuǎn)讓。除合同另有約定的外，人身保險(xiǎn)的投保人或被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)轉(zhuǎn)讓保單的全部或部分權(quán)益，但需書面通知保險(xiǎn)人在保單上做出批注，而對(duì)于已設(shè)定不可變更受益人的，則應(yīng)先征得受益人同意。投保人或被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)讓保單上全部權(quán)利義務(wù)的，為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓，應(yīng)在被保險(xiǎn)人生存時(shí)為之，同時(shí)，根據(jù)《合同法》第八十八條的規(guī)定，經(jīng)保險(xiǎn)人同意批改保單后方為有效。保單受益人對(duì)保單絕對(duì)轉(zhuǎn)讓無權(quán)提出異議，被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，保險(xiǎn)金將全額給付受讓人。
實(shí)踐中，人壽保險(xiǎn)合同中往往約定了保單質(zhì)押貸款條款，允許投保人在交付保險(xiǎn)費(fèi)滿若干年后，可以保單出質(zhì)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款，貸款金額以不超過保單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的一定比例為限，當(dāng)借款本息等于或超過現(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)合同即告終止，而借款本息還清前發(fā)生保險(xiǎn)事故或退保的，保險(xiǎn)人將從保險(xiǎn)金或退保金中扣除借款本息。應(yīng)該說，保單質(zhì)押借款的實(shí)質(zhì)是現(xiàn)金價(jià)值或死亡保險(xiǎn)金的預(yù)付款，而真正意義上的保單質(zhì)押則是指，投保人或被保險(xiǎn)人與債權(quán)人簽訂質(zhì)押合同，將保單權(quán)益讓與債權(quán)人，作為債權(quán)的擔(dān)保。質(zhì)押合同訂立后,作為出質(zhì)人的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)將保單轉(zhuǎn)移給質(zhì)權(quán)人占有,該質(zhì)押合同自保單占有轉(zhuǎn)移時(shí)生效。出質(zhì)期間，除質(zhì)押合同另有約定外,質(zhì)權(quán)人有權(quán)收取保單所生孳息。在保單質(zhì)押擔(dān)保的主債權(quán)已屆清償期而未受清償時(shí)，質(zhì)權(quán)人可通過轉(zhuǎn)讓保單或退保等方式處分入質(zhì)保單權(quán)益，實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)。但是，對(duì)于投保人出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)注意，因其僅對(duì)保單現(xiàn)金價(jià)值享有權(quán)利,并不享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán),保單質(zhì)押的效力不及于保險(xiǎn)金，因此，如果債權(quán)人在行使質(zhì)權(quán)時(shí),被保險(xiǎn)人已經(jīng)因保險(xiǎn)事故的發(fā)生而獲得了保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán),債權(quán)人不得要求以保險(xiǎn)金來滿足自己的債權(quán)。
此外，在以死亡為給付條件的人身保險(xiǎn)合同中，為促使被保險(xiǎn)人慎重考慮做出決定，以更有效地保護(hù)其利益，《保險(xiǎn)法》第五十六條第二款規(guī)定，對(duì)于依據(jù)該類合同簽發(fā)的保單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國擔(dān)保法[19950630]
第七十五條 下列權(quán)利可以質(zhì)押：
?。ㄒ唬﹨R票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單；
?。ǘ┮婪梢赞D(zhuǎn)讓的股份、股票；
（三）依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)，專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；
?。ㄋ模┮婪梢再|(zhì)押的其他權(quán)利。
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章3篇 司法解釋1篇 案例2篇 裁判文書1篇 相關(guān)論文9篇 實(shí)務(wù)指南）
第八十條 本法第七十九條規(guī)定的權(quán)利出質(zhì)后，出質(zhì)人不得轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用，但經(jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的可以轉(zhuǎn)讓或者許可他人使用。出質(zhì)人所得的轉(zhuǎn)讓費(fèi)、許可費(fèi)應(yīng)當(dāng)向質(zhì)權(quán)人提前清償所擔(dān)保的債權(quán)或者向與質(zhì)權(quán)人約定的第三人提存。
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）
中華人民共和國合同法[19990315]
第七十七條 當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。
法律、行政法規(guī)規(guī)定變更合同應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，依照其規(guī)定。
（相關(guān)資料: 司法解釋1篇 案例1篇 裁判文書25篇 條文釋義 相關(guān)論文11篇 實(shí)務(wù)指南）
第七十九條 債權(quán)人可以將合同的權(quán)利全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人，但有下列情形之一的除外：
（一）根據(jù)合同性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓；
（二）按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓；
（三）依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。
（相關(guān)資料: 案例2篇 裁判文書35篇 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實(shí)務(wù)指南）
第八十條 債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人。未經(jīng)通知，該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生效力。
債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的通知不得撤銷，但經(jīng)受讓人同意的除外。
（相關(guān)資料: 司法解釋1篇 案例2篇 裁判文書66篇 條文釋義 相關(guān)論文17篇 實(shí)務(wù)指南）
第八十四條 債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉(zhuǎn)移給第三人的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)債權(quán)人同意。
（相關(guān)資料: 案例1篇 裁判文書22篇 條文釋義 相關(guān)論文9篇 實(shí)務(wù)指南）
第八十六條 債務(wù)人轉(zhuǎn)移義務(wù)的，新債務(wù)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)與主債務(wù)有關(guān)的從債務(wù)，但該從債務(wù)專屬于原債務(wù)人自身的除外。
（相關(guān)資料: 裁判文書2篇 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）
第八十七條 法律、行政法規(guī)規(guī)定轉(zhuǎn)讓權(quán)利或者轉(zhuǎn)移義務(wù)應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，依照其規(guī)定。
（相關(guān)資料: 司法解釋1篇 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）
第八十八條 當(dāng)事人一方經(jīng)對(duì)方同意，可以將自己在合同中的權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓給第三人。
（相關(guān)資料: 裁判文書8篇 條文釋義 相關(guān)論文3篇 實(shí)務(wù)指南）
第八十九條 權(quán)利和義務(wù)一并轉(zhuǎn)讓的，適用本法第七十九條、第八十一條至第八十三條、第八十五條至第八十七條的規(guī)定。
（相關(guān)資料: 裁判文書2篇 條文釋義 實(shí)務(wù)指南）
中華人民共和國保險(xiǎn)法(2002年修正)[20021028]
第五十六條 以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。
依照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。
父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受第一款規(guī)定限制。
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 修訂沿革 條文釋義 實(shí)務(wù)指南）