被保險(xiǎn)人犯罪的保單處理
無論出于保險(xiǎn)制度的基本原理，還是出于公序良俗的考慮，對(duì)于被保險(xiǎn)人故意犯罪所至自身傷殘或死亡的，保險(xiǎn)人不應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十七條的規(guī)定，保險(xiǎn)人援引被保險(xiǎn)人故意犯罪要求免責(zé)的，應(yīng)具備以下條件：
1被保險(xiǎn)人故意犯罪。按照我國(guó)《刑法》第十四條的規(guī)定，所謂故意犯罪，是指明知自己的行為會(huì)發(fā)生危害社會(huì)的結(jié)果，并且希望或者放任這種結(jié)果發(fā)生，因而構(gòu)成犯罪的。此處故意包括直接故意和間接故意，對(duì)于被保險(xiǎn)人的過失犯罪行為，即被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)預(yù)見自己的行為可能發(fā)生危害社會(huì)的結(jié)果，因?yàn)槭韬龃笠舛鴽]有預(yù)見，或者已經(jīng)預(yù)見而輕信能夠避免，以致發(fā)生這種結(jié)果的，保險(xiǎn)人不能免責(zé)。
2被保險(xiǎn)人的傷殘或死亡應(yīng)發(fā)生在其故意犯罪實(shí)施過程中，或與其犯罪行為在時(shí)間上緊密連續(xù)，如被保險(xiǎn)人對(duì)他人實(shí)施故意犯罪經(jīng)過一段時(shí)間后，被害人出于報(bào)復(fù)殺害或傷害被保險(xiǎn)人的，仍應(yīng)認(rèn)定為保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不得免責(zé)。
3被保險(xiǎn)人故意犯罪與其自身傷殘或死亡之間有直接因果關(guān)系。由于刑事求證程度嚴(yán)于民事求證程度，此處直接因果關(guān)系的界定應(yīng)以保險(xiǎn)理論上的近因原則為基礎(chǔ)，即被保險(xiǎn)人的故意犯罪是對(duì)其傷殘或死亡結(jié)果起決定性、有效性的原因。
需注意的是，在刑事訴訟中，為充分保障人權(quán)，確保無罪的人不受刑事追究，依據(jù)“無罪推定”原則，《刑事訴訟法》第十二條規(guī)定，未經(jīng)人民法院依法判決，對(duì)任何人都不得確定有罪。但是，保險(xiǎn)法中關(guān)于被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí)保險(xiǎn)人免責(zé)的規(guī)定，則在于維護(hù)公序良俗和防范道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，被保險(xiǎn)人“犯罪”行為的認(rèn)定，不應(yīng)僅依據(jù)人民法院做出的有罪宣判。對(duì)于實(shí)踐中由于受害人不告訴、檢察院不起訴甚至被保險(xiǎn)人死亡而無法提起刑事追訴等原因使法院未能做出判決的，可以根據(jù)《刑法》及刑事特別法有關(guān)犯罪構(gòu)成要件的規(guī)定，結(jié)合公安、檢察機(jī)關(guān)等有權(quán)機(jī)關(guān)依照法定程序最終認(rèn)定的結(jié)論，判斷被保險(xiǎn)人是否故意實(shí)施刑事實(shí)體法意義上的犯罪行為，從而決定保險(xiǎn)人是否應(yīng)免責(zé)。
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國(guó)刑法[19970314]
第十三條 行為在客觀上雖然造成了損害結(jié)果， 但是不是出于故意或者過失，而是由于不能抗拒或者不能預(yù)見的原因所引起的，不認(rèn)為是犯罪。
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文4篇 實(shí)務(wù)指南）
第十四條 已滿十六歲的人犯罪，應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任。
已滿十四歲不滿十六歲的人，犯殺人、重傷、搶劫、放火、慣竊罪或者其他嚴(yán)重破壞社會(huì)秩序罪，應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任。
已滿十四歲不滿十八歲的人犯罪，應(yīng)當(dāng)從輕或者減輕處罰。
因不滿十六歲不處罰的，責(zé)令他的家長(zhǎng)或者監(jiān)護(hù)人加以管教；在必要的時(shí)候，也可以由政府收容教養(yǎng)。
（相關(guān)資料: 法律1篇 部門規(guī)章3篇 司法解釋24篇 地方法規(guī)1篇 案例3篇 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文6篇 實(shí)務(wù)指南）
中華人民共和國(guó)刑事訴訟法(９６修正)[19960317]
第十二條 未經(jīng)人民法院依法判決，對(duì)任何人都不得確定有罪。
（相關(guān)資料: 地方法規(guī)1篇 裁判文書2篇 相關(guān)論文27篇 實(shí)務(wù)指南）
中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(2002年修正)[20021028]
第六十七條 被保險(xiǎn)人故意犯罪導(dǎo)致其自身傷殘或者死亡的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 實(shí)務(wù)指南）