保險理賠法定程序
保險事故發(fā)生后或者保險期限屆滿，被保險人或者受益人有權(quán)依照保險合同約定提出保險索賠請求，保險人有義務(wù)依照約定承擔保險責任進行保險賠付。這樣一個過程實務(wù)中稱為保險理賠。理論上講，保險索賠和保險理賠的程序可以由當事人自己約定。但鑒于實踐中，保險合同的履行，爭議和糾紛的發(fā)生主要集中在保險理賠階段，且保險實務(wù)中關(guān)于保險理賠的狀況不盡如人意，因此，法律有必要設(shè)定一些強制規(guī)則，以規(guī)范保險索賠和理賠行為。我國《保險法》對此主要設(shè)立了保險事故發(fā)生后及時通知的義務(wù)、提供保險事故有關(guān)材料的義務(wù)以及保險人及時核定和先予賠付的義務(wù)等強制性規(guī)則。
具體來說，當保險事故發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人首先應(yīng)當及時通知保險人。法律未就“及時”做明確界定，一般體現(xiàn)為保險合同中載明的具體期限。如果投保人、被保險人或者受益人沒有按照規(guī)定期限進行報案，要承擔相應(yīng)的不利后果，比如承擔因此增加的額外的勘查費用、因遲延無法準確定損導(dǎo)致保險金的減少，嚴重的甚至導(dǎo)致保險金請求權(quán)的喪失。其次，投保人、被保險人或者受益人在進行索賠時，應(yīng)當提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明或者資料。提供的材料不完整的，應(yīng)當進行補充。如果沒有正當理由而拒絕提供上述材料可能要承擔不利的后果，保險合同一般會對此進行約定。
對保險人而言，在收到被保險人或者受益人的索賠請求后，應(yīng)當及時做出核定，并將核定結(jié)果盡快通知被保險人或受益人。如果不屬于保險責任，保險人應(yīng)當向被保險人或受益人簽發(fā)拒絕賠付的通知書。如果屬于保險責任，合同有約定期限的，依照約定賠付保險金；沒有約定，依法應(yīng)當在達成理賠協(xié)議的10日內(nèi)，履行保險金賠付義務(wù)。保險人不依法或依照約定履行保險賠付義務(wù)的，除保險金外，還應(yīng)當承擔損失賠償責任。此外，根據(jù)保險法規(guī)定，保險人收到索賠請求和有關(guān)證明材料后60日內(nèi)，核定屬于保險責任，但具體賠付數(shù)額尚不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和材料可以確定的最低數(shù)額先予支付給被保險人或受益人。最終確定保險金賠付數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。這就是保險人先予賠付的法定義務(wù)。這個規(guī)則是為盡快彌補保險事故發(fā)生造成的損失，最大限度的保護被保險人利益。
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國海商法[19921107]
第二百三十六條 一旦保險事故發(fā)生，被保險人應(yīng)當立即通知保險人，并采取必要的合理措施，防止或者減少損失。被保險人收到保險人發(fā)出的有關(guān)采取防止或者減少損失的合理措施的特別通知的，應(yīng)當按照保險人通知的要求處理。
對于被保險人違反前款規(guī)定所造成的擴大的損失，保險人不負賠償責任。
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
第二百三十七條 發(fā)生保險事故造成損失后,保險人應(yīng)當及時向被保險人支付保
險賠償.
（相關(guān)資料: 案例1篇 裁判文書9篇 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
第二百五十一條 保險事故發(fā)生后，保險人向被保險人支付保險賠償前，可以要求被保險人提供與確認保險事故性質(zhì)和損失程度有關(guān)的證明和資料。
（相關(guān)資料: 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
中華人民共和國保險法(2002年修正)[20021028]
第二十二條 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。
被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。
受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。
（相關(guān)資料: 裁判文書2篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實務(wù)指南）
第二十三條 保險事故發(fā)生后，依照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。
保險人依照保險合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完整的，應(yīng)當通知投保人、被保險人或者受益人補充提供有關(guān)的證明和資料。
（相關(guān)資料: 裁判文書5篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實務(wù)指南）
第二十四條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應(yīng)當及時作出核定，并將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成有關(guān)賠償或者給付保險金額的協(xié)議后十日內(nèi)，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對保險金額及賠償或者給付期限有約定的，保險人應(yīng)當依照保險合同的約定，履行賠償或者給付保險金義務(wù)。
保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。
任何單位或者個人都不得非法干預(yù)保險人履行賠償或者給付保險金的義務(wù)，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權(quán)利。
保險金額是指保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。
（相關(guān)資料: 裁判文書7篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
第二十五條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，對不屬于保險責任的，應(yīng)當向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書。
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實務(wù)指南）
第二十六條 保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關(guān)證明、資料之日起六十日內(nèi)，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應(yīng)當根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應(yīng)當支付相應(yīng)的差額。
（相關(guān)資料: 地方法規(guī)1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實務(wù)指南）