保險人說明義務
與保險人信賴投保人對保險標的的如實告知而接受承保一樣，投保人相當程度上也是信賴保險人對其保險產品的解釋或說明而投保的，只有這樣，雙方訂立的保險合同才是建立在意思表示真實一致的基礎上。因此，對保險人，也應設立類似的對保險產品有關情況的告知義務。鑒于如實告知義務傳統(tǒng)上主要約束投保人和被保險人，現(xiàn)代保險立法對保險人也專門設有針對保險條款的說明義務。保險條款屬于合同法上的格式條款，是保險人預先擬訂單方提供給投保人和被保險人的保險產品。訂立保險合同時，保險人應當就保險條款的內容對投保人和被保險人做充分的說明，這同樣是一項法定義務，保險人不得事先以合同條款的方式予以限制或免除；同時，保險人的說明義務不以投保人或被保險人的詢問為必要條件。因此，無論何種情況，保險人都應主動地對投保人說明解釋其所提供銷售的保險條款的內容。
根據《合同法》第三十九條規(guī)定，采用格式條款訂立合同的，格式條款提供方應當采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！侗ｋU法》第十七條第一款和第十八條則規(guī)定，合同訂立時，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容。保險合同中載有保險人責任免除條款的，保險人應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。綜合上述法律規(guī)定可見，我國法律對保險合同中保險人的說明義務比一般格式合同的情形更加嚴格：首先，保險人應當主動對保險條款的內容對投保人進行說明，并且無需投保人或被保險人的詢問或請求。其次，保險條款中關于保險人責任免除的條款內容，保險人必須采取合理適當?shù)姆绞教嵴埻侗Ｈ嘶虮槐ｋU人注意。再次，對保險人責任免除條款，除提請注意外，保險人還須對投保人做出明確說明，這種說明義務也無需投保人或被保險人的詢問或請求。最后，保險人未做明確說明的，關于保險人責任免除的條款內容不產生法律效力。
保險人責任免除條款不僅需要提示，還需要明確說明，否則對投保人、被保險人和受益人沒有約束力。從權利義務對等的角度分析，投保人的告知義務并非包括關于保險標的的所有事實，而是限定在“重要事實”的范圍；同理，保險人的說明義務也應有合理的限定。根據《保險法》的條文，關于保險條款的一般說明義務，并沒有規(guī)定義務違反的相應后果；只是規(guī)定對保險人責任免除條款，如果保險人沒有履行明確說明義務，該條款不生效力，保險人承擔因此引起的不利后果。這可理解為對保險人說明義務的限定。
【相關依據】
中華人民共和國合同法[19990315]
第三十九條 采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。
格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。
（相關資料: 案例1篇 裁判文書8篇 條文釋義 相關論文21篇 實務指南）
中華人民共和國保險法(2002年修正)[20021028]
第十七條 訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。
投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除保險合同。
投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。
投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。
保險事故是指保險合同約定的保險責任范圍內的事故。
（相關資料: 部門規(guī)章1篇 案例2篇 裁判文書6篇 修訂沿革 條文釋義 相關論文7篇 實務指南）
第十八條 保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。
（相關資料: 裁判文書2篇 修訂沿革 條文釋義 相關論文4篇 實務指南）
保險公司管理規(guī)定(2004)[20040513]
第六十四條 保險機構對保險合同中的除外責任或者責任免除、退保及其他費用扣除、現(xiàn)金價值、猶豫期等事項應當采取明確的方式特別提示。
保險機構不得將其保險條款、保險費率與其他保險公司的類似保險條款、保險費率或者金融機構的存款利率等進行片面比較。
（相關資料: 實務指南）