投保人如實(shí)告知義務(wù)
保險(xiǎn)合同是一種射幸性合同，保險(xiǎn)人承保的風(fēng)險(xiǎn)是未來(lái)可能發(fā)生的。由于保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)自于投保人或被保險(xiǎn)人一方，影響和判斷保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的各種客觀(guān)因素一般掌握在投保人那里；保險(xiǎn)人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的的了解，對(duì)所承保的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的評(píng)估，主要基于投保人的信息提供。因此，為保證雙方意思表示的真實(shí)，投保人應(yīng)當(dāng)將有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的各種事實(shí)情況對(duì)保險(xiǎn)人進(jìn)行告知和披露。在保險(xiǎn)法上，這稱(chēng)為投保人如實(shí)告知義務(wù)。
作為一種制度安排，將所有的事實(shí)情況都進(jìn)行告知，既不可能，也沒(méi)有必要。綜觀(guān)各國(guó)的立法與實(shí)踐，投保人如實(shí)告知的范圍可以概括為：投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的乃是其所知道的“重要事實(shí)”。所謂重要事實(shí)，是指能夠影響保險(xiǎn)人決定是否承保或以何種費(fèi)率承保的各種客觀(guān)事實(shí)和情況。因此，確定重要事實(shí)的范圍，至少有以下兩個(gè)相互關(guān)聯(lián)的問(wèn)題需要解決：第一，如何理解“影響保險(xiǎn)人的判斷或決定”；第二，該事實(shí)的重要性應(yīng)基于保險(xiǎn)人或投保人哪一方的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)認(rèn)定。對(duì)前者，應(yīng)當(dāng)將重要事實(shí)理解為會(huì)對(duì)保險(xiǎn)人的承保決定具有實(shí)質(zhì)影響，即如果保險(xiǎn)人因投保人未進(jìn)行告知而不知曉該事實(shí)，他的承保行為會(huì)違背其真實(shí)意愿，而如果保險(xiǎn)人知道該事實(shí)則將拒絕承保或提高費(fèi)率水平。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的規(guī)定采取了“足以影響”的表述。后者則并非法律問(wèn)題而是事實(shí)認(rèn)定問(wèn)題，采用什么樣的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)判斷一個(gè)客觀(guān)情況尤其是未如實(shí)告知的事實(shí)的重要性，對(duì)當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)影響甚大。1906年英國(guó)《海上保險(xiǎn)法》確立的“謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人標(biāo)準(zhǔn)”，為后世許多國(guó)家的保險(xiǎn)法所效仿，成為判定未告知事實(shí)重要性的主導(dǎo)規(guī)則。當(dāng)然在特定案例中，一個(gè)判斷的做出，應(yīng)當(dāng)綜合各種具體情勢(shì)具體分析。
不屬于重要事實(shí)的情況，投保人是不需要進(jìn)行告知的。即使對(duì)于重要事實(shí)，下列情形，投保人也不需要進(jìn)行告知：
首先，投保人不知道的重要事實(shí)是不需要也不可能告知的。顯而易見(jiàn)，投保人應(yīng)當(dāng)告知的重要事實(shí)是他已經(jīng)知道或應(yīng)當(dāng)知道的。值得指出的是，投保人或被保險(xiǎn)人通過(guò)代理人進(jìn)行投保時(shí)，除投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)告知的事實(shí)外，代理人知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)也應(yīng)進(jìn)行告知。
其次，保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道的重要事實(shí)投保人不必告知。這包括保險(xiǎn)人已經(jīng)知道和推定其應(yīng)當(dāng)知道的情況。這個(gè)原則實(shí)質(zhì)上是減輕了投保人的告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，尤其是保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不得以投保人未告知其實(shí)自己知道的事實(shí)為由而對(duì)抗對(duì)方的保險(xiǎn)索賠，防止保險(xiǎn)人的權(quán)利濫用。
再次，對(duì)保險(xiǎn)人的影響為正面的重要事實(shí)不必告知。當(dāng)一個(gè)事實(shí)情況可以減輕保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)，降低保險(xiǎn)事故發(fā)生率，使保險(xiǎn)欺詐的可能更小，保險(xiǎn)人在不知的情況下做出的承保實(shí)際上更加穩(wěn)妥，是有利的，那么這些情況即使非常重要，投保人也不必要進(jìn)行告知。
最后，保險(xiǎn)人放棄或雙方約定排除的重要事實(shí)不必告知。這是貫徹合同當(dāng)事人意思自治的體現(xiàn)。
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國(guó)海商法[19921107]
第二百二十二條 合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承擔(dān)的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒(méi)有詢(xún)問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知。
（相關(guān)資料: 裁判文書(shū)6篇 相關(guān)論文3篇 實(shí)務(wù)指南）
中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(2002年修正)[20021028]
第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
（相關(guān)資料: 部門(mén)規(guī)章1篇 案例2篇 裁判文書(shū)6篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實(shí)務(wù)指南）