如實(shí)告知義務(wù)的違反
我國(guó)保險(xiǎn)法依據(jù)投保人的主觀過(guò)錯(cuò)，將不履行告知義務(wù)分為投保人故意不告知和過(guò)失不告知兩種，并對(duì)這兩種不履行如實(shí)告知義務(wù)的后果做了明確的規(guī)定。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定，投保人故意不履行告知義務(wù)的，無(wú)論是否發(fā)生事故，保險(xiǎn)人都有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，對(duì)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)金賠償或給付責(zé)任，并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)；如果投保人因過(guò)失沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，只有當(dāng)不告知的情況足以對(duì)保險(xiǎn)人承保決定和費(fèi)率確定產(chǎn)生影響，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同；如果解除前已經(jīng)發(fā)生保險(xiǎn)事故，則只有當(dāng)投保人未履行告知的行為對(duì)該事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí)，保險(xiǎn)人才可以免于承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任，并可以不返還保險(xiǎn)費(fèi)。由此可見，并非所有的未如實(shí)告知都構(gòu)成告知義務(wù)的違反，保險(xiǎn)人都可以據(jù)以免除保險(xiǎn)責(zé)任。
我國(guó)立法對(duì)故意違反告知義務(wù)的行為認(rèn)定過(guò)于寬泛，對(duì)投保人的要求相當(dāng)嚴(yán)格，也許是考慮到故意違反告知義務(wù)往往構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐；而過(guò)失違反告知義務(wù)的規(guī)定較為合理，與各國(guó)保險(xiǎn)法如實(shí)告知規(guī)則類似，其中關(guān)于“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率”的認(rèn)定，基本與關(guān)于重要事實(shí)認(rèn)定的國(guó)際慣例一致。
投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，發(fā)生保險(xiǎn)事故之前，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同沒有疑問(wèn)。值得討論的是，如果保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生，而未告知的事項(xiàng)對(duì)該事故的發(fā)生并無(wú)影響，則保險(xiǎn)人是否可以解除合同或者免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。換言之，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人告知義務(wù)的違反而解除合同，是否以未告知的事項(xiàng)與發(fā)生的保險(xiǎn)事故有因果關(guān)系為必要前提。對(duì)此，各國(guó)立法主要有因果關(guān)系說(shuō)和非因果關(guān)系說(shuō)兩種相反的立場(chǎng)。我們認(rèn)為，基于誠(chéng)實(shí)信用與公平原則的多方面考慮，因果關(guān)系說(shuō)更為可取。投保人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)事故發(fā)生前，保險(xiǎn)人可以行使解除權(quán)；保險(xiǎn)事故發(fā)生后，如果未告知的事項(xiàng)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生沒有任何關(guān)系，則承保風(fēng)險(xiǎn)并沒有因投保人的過(guò)錯(cuò)行為而增加，保險(xiǎn)人沒有理由不承擔(dān)已經(jīng)發(fā)生的損失。這樣的做法既考慮到告知義務(wù)賴以產(chǎn)生的誠(chéng)信原則，同時(shí)也照顧到保險(xiǎn)合同的利益均衡，是可取的。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十七條的規(guī)定不但考慮到投保人的主觀過(guò)錯(cuò)程度，同時(shí)考察告知義務(wù)違反與保險(xiǎn)事故之間的因果聯(lián)系，而且行使解除權(quán)與承擔(dān)已經(jīng)發(fā)生的保險(xiǎn)責(zé)任并不必然沖突，是值得贊賞的。
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國(guó)海商法[19921107]
第二百二十二條 合同訂立前，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險(xiǎn)人據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率或者確定是否同意承擔(dān)的重要情況，如實(shí)告知保險(xiǎn)人。
保險(xiǎn)人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險(xiǎn)人沒有詢問(wèn)的，被保險(xiǎn)人無(wú)需告知。
（相關(guān)資料: 裁判文書6篇 相關(guān)論文3篇 實(shí)務(wù)指南）
第二百二十三條 由于被保險(xiǎn)人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。
不是由于被保險(xiǎn)人的故意，未將本法第二百二十二條第一款規(guī)定的重要情況如實(shí)告知保險(xiǎn)人的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者要求相應(yīng)增加保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)人解除合同的，對(duì)于合同解除前發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)負(fù)賠償責(zé)任；但是，未告知或者錯(cuò)誤告知的重要情況對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有影響的除外。
（相關(guān)資料: 裁判文書3篇 實(shí)務(wù)指南）
中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法(2002年修正)[20021028]
第十七條 訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。
投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。
投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。
保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 案例2篇 裁判文書6篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文7篇 實(shí)務(wù)指南）