保險(xiǎn)合同的變更
保險(xiǎn)合同變更，是指在不變更保險(xiǎn)合同主體的情況下，對(duì)合同約定的內(nèi)容進(jìn)行修改或補(bǔ)充?；诤贤杂稍瓌t，各國保險(xiǎn)法都允許投保人和保險(xiǎn)人在一定條件下對(duì)合同約定的事項(xiàng)進(jìn)行變更。我國《保險(xiǎn)法》第二十一條規(guī)定：“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。”保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，一般表現(xiàn)為保險(xiǎn)標(biāo)的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點(diǎn)和用途、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額以及人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人職業(yè)變化、受益人變更等方面的變化。這些保險(xiǎn)事項(xiàng)的變更與保險(xiǎn)人承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)。實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)合同的變更一般都是投保人根據(jù)主客觀情況的變化，提出申請(qǐng)，經(jīng)保險(xiǎn)人審查同意，簽發(fā)批單或?qū)υｋU(xiǎn)單進(jìn)行批注后，變更方為有效。保險(xiǎn)合同的變更往往涉及保險(xiǎn)費(fèi)的增加或減少，因此有時(shí)還應(yīng)增繳或減少保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)合同的變更行為才最后完成。值得注意的是，在我國，保險(xiǎn)條款須經(jīng)過中國保監(jiān)會(huì)的審批或備案，根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)條款的實(shí)質(zhì)變更還應(yīng)當(dāng)經(jīng)過重新審批或登記備案這一程序。
除此上述約定變更外，保險(xiǎn)合同的變更也可以基于法律的直接規(guī)定而發(fā)生。這包括幾種情形：其一，當(dāng)事人根據(jù)法律規(guī)定享有法定變更的請(qǐng)求權(quán)。根據(jù)《合同法》第五十四條的規(guī)定，如果由于某些因素導(dǎo)致保險(xiǎn)合同因重大誤解訂立、合同內(nèi)容顯失公平，或者保險(xiǎn)合同存在欺詐、脅迫或乘人之危的因素，受損害一方可以請(qǐng)求法院或仲裁機(jī)構(gòu)變更或撤銷保險(xiǎn)合同。其二，基于某些法定情形出現(xiàn)，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)合同內(nèi)容進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十七條、三十八條，合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)；如果保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯降低或保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)。其三，在某些法定情形下，保險(xiǎn)合同的實(shí)際效力變更了原來的內(nèi)容。如根據(jù)《保險(xiǎn)法》第四十條、四十一條，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值，則超過的部分無效，實(shí)際上保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)價(jià)值被依法變更；如果投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的重復(fù)保險(xiǎn)，則每一保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額在實(shí)際賠付的時(shí)候也被依法變更。
【相關(guān)依據(jù)】
中華人民共和國民法通則[19860412]
第五十七條 民事法律行為從成立時(shí)起具有法律約束力 。 行為人非依法律規(guī)定或者取得對(duì)方同意，不得擅自變更或者解除。
（相關(guān)資料: 司法解釋1篇 案例4篇 裁判文書67篇 相關(guān)論文12篇 實(shí)務(wù)指南）
第五十九條 下列民事行為，一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)予以變更或者撤銷：
(一)行為人對(duì)行為內(nèi)容有重大誤解的；
(二)顯失公平的。
被撤銷的民事行為從行為開始起無效。
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 司法解釋1篇 案例2篇 裁判文書12篇 相關(guān)論文11篇 實(shí)務(wù)指南）
中華人民共和國合同法[19990315]
第五十四條 下列合同，當(dāng)事人一方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：
?。ㄒ唬┮蛑卮笳`解訂立的；
?。ǘ┰谟喠⒑贤瑫r(shí)顯失公平的。
一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請(qǐng)求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。
當(dāng)事人請(qǐng)求變更的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。
（相關(guān)資料: 司法解釋3篇 地方法規(guī)4篇 案例2篇 裁判文書50篇 條文釋義 相關(guān)論文42篇 實(shí)務(wù)指南）
第七十七條 當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。
法律、行政法規(guī)規(guī)定變更合同應(yīng)當(dāng)辦理批準(zhǔn)、登記等手續(xù)的，依照其規(guī)定。
（相關(guān)資料: 司法解釋1篇 案例1篇 裁判文書25篇 條文釋義 相關(guān)論文11篇 實(shí)務(wù)指南）
第七十八條 當(dāng)事人對(duì)合同變更的內(nèi)容約定不明確的，推定為未變更。
（相關(guān)資料: 裁判文書6篇 條文釋義 相關(guān)論文5篇 實(shí)務(wù)指南）
中華人民共和國保險(xiǎn)法(2002年修正)[20021028]
第二十一條 在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容。
變更保險(xiǎn)合同的，應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險(xiǎn)人訂立變更的書面協(xié)議。
（相關(guān)資料: 案例1篇 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文1篇 實(shí)務(wù)指南）
第三十四條 保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。但是，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）
第三十七條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的，被保險(xiǎn)人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。
被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。
（相關(guān)資料: 部門規(guī)章1篇 地方法規(guī)1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）
第三十八條 有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)降低保險(xiǎn)費(fèi)，并按日計(jì)算退還相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)：
?。ㄒ唬?jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度明顯減少；
?。ǘ┍ｋU(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值明顯減少。
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 實(shí)務(wù)指南）
第四十條 保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，也可以按照保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定。
保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無效。
保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）
第四十一條 重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。
重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外，各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。
重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別向二個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)。
（相關(guān)資料: 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文3篇 實(shí)務(wù)指南）
第六十三條 被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。
投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。
（相關(guān)資料: 裁判文書1篇 修訂沿革 條文釋義 相關(guān)論文2篇 實(shí)務(wù)指南）